文：凌晨
近阶段，疫情仍然反反复复，市场存款利率破边较低，理财产品破净现象又频频出现，4月25日，多家银行的大额存单、普通定期存款利率下调。在这种情况下，很多投资者依然对于大额存单和大额存款的区别很模糊，什么是大额存单？它与大额存款有本质区别吗?我们又该如何区分并加以选择?今天我们就来好好说道说道。
银行大额存单和定期大额存款都是属于银行存款的范畴，都是比普通定期存款利率更高的定期存款，两者都受到存款保险的保障。当然，两者也存在很大的不同，我们可以从如下几个方面加以区别。
第一、大额存单和大额存款是两个不同的产品，两者之间没有可互换性。也就是说，购买大额存单只能获得大额存单的利率，大额存款也是这样，不存在相互选择的情况。
第二、两者存款要素不同，主要表现在存款起点金额不同以及存款期限不同。即大额存单面向个人投资者的购买起点最低是20万元，面向企业投资者的购买起点最低是万元，存款期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，而大额存款的起点金额，不同的银行有不同的规定。有些银行会规定1万元以上是大额，有些银行会规定5万元以上是大额。对于其存款期限，只有3个月、6个月、1年、2年、3年和5年共6个品种。所以不难看出，大额存款的门槛要比大额存单更低。
第三，存款方式不一样。大额存单是人民银行发起设立的产品，按期限和额度进行发行的。如果大额存单的期限已过或额度已经没有了，这时你想买大额存单是不一定能买得到的。但是，大额存款不受期限和额度的限制，一般是什么时候想存都可以。
最后一点是关于购买两者存款后的计息方式不同，大额存单付息方式可以选择到期一次还本付息，也可以选择定期付息。而大额存款的方式只有一次性到期还本付息。同时在流动性方面，大额存单可转让、提前支取和赎回，流动性比大额存款更好，具备大额存款所没有的特点。
那么，我们在大额存单和大额存款中，又该怎么选择呢?首先需要对两者的起点金额、存款期限、存款计息日以及不同期限的利率水平有准确的了解。同时，不同的银行在大额定期存款利率都会存在较大的不同，所以仍然需要结合市场起伏变化，做出符合实际风险情况，实现更高利益的合理决策。
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