可投资的银行产品 [复制链接]

可投资的银行产品，是指投资人在保留所有权的条件下把资金或货币暂时转让或存储于银行或其他金融机构获取收益的银行产品。可投资的银行产品，主要包括银行存款产品和银行理财产品两类。

1.银行存款产品

站在客户的角度，存款是社会公众基于对银行的信任，而将资金存入银行并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。

站在银行的角度，存款是银行负债业务中最重要的业务，是商业银行资金的主要来源。吸收存款是商业银行赖以生存和发展的基础，占到负债总额的70%以上。商业银行只有通过存款业务将资金集中起来，才能实现放款和投资等资产业务，因此，不断扩大商业银行的存款业务是扩大放款和投资规模的主要途径。商业银行存款的业务量决定了放款的业务量，直接决定商业银行未来的利差收入，从而决定商业银行的经济效益。

从是否保本保息角度，我们这里所界定的银行存款产品，是指由商业银行发行的各种存款类资产，其本金和利息受《存款保险条例》保障，即通常所说的保本保息（实际上是有限额的保本保息）。即：根据《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付。同一存款人，在同一银行所有存款账户的本息合计，最高偿付限额为人民币50万元。

2.银行理财产品

银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。

按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

一般根据预期收益的类型，我们将银行理财产品分为固定收益产品、浮动收益产品两类。另外按照投资方式与方向的不同，新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等，也是我们经常听到和看到的说法。